국민연금을 나중에 얼마나 받을지는 내 소득과 가입 기간 두 숫자만 있으면 공단 산식으로 대략 계산할 수 있습니다. 국민연금공단 연금급여 안내와 2026년 연금액 조정 공지, 보건복지부 연금개혁 자료를 근거로 소득별, 가입 기간별 월 수령액을 계산했습니다.
이 글은 제도 설명과 단순 계산이며 투자나 노후 설계 조언이 아닙니다. 내 정확한 금액은 국민연금공단 홈페이지나 ‘내 곁에 국민연금’ 앱의 예상연금 조회로 확인하시기 바랍니다.
결론부터 보면 이렇습니다
| 평생 평균 월 소득 | 10년 가입 | 20년 가입 | 30년 가입 | 40년 가입 |
|---|---|---|---|---|
| 200만 원 | 27.9만 원 | 55.8만 원 | 83.7만 원 | 111.7만 원 |
| 300만 원 | 33.3만 원 | 66.6만 원 | 99.9만 원 | 133.2만 원 |
| 400만 원 | 38.7만 원 | 77.3만 원 | 116.0만 원 | 154.7만 원 |
| 500만 원 | 44.0만 원 | 88.1만 원 | 132.1만 원 | 176.2만 원 |
| 659만 원 이상 | 52.6만 원 | 105.2만 원 | 157.8만 원 | 210.3만 원 |
정리하면, 소득보다 가입 기간이 금액을 더 크게 바꿉니다. 소득이 두 배가 되면 연금은 1.4배쯤 늘지만, 가입 기간이 두 배가 되면 연금도 두 배가 됩니다. 표는 2026년 가치로 계산한 월 노령연금이고, 가입 기간 내내 같은 소득을 신고했다고 가정했습니다.
1. 산식은 A값과 내 소득, 가입 기간으로 끝납니다
기본연금액은 비례상수 × (A값 + B값) × 가입 기간 가산으로 정해집니다. A값은 전체 가입자의 최근 3년 평균 소득으로 2026년에는 3,193,511원이고, B값은 내가 가입 기간 동안 신고한 소득의 평균입니다. 2026년 이후 가입 기간에는 비례상수 1.29가 붙습니다.
20년을 기준으로 20년을 넘는 달마다 5/12%씩 더해지고, 20년이 안 되면 10년에 50%, 그 뒤 1년마다 5%씩 올라갑니다. 10년을 못 채우면 연금이 아니라 반환일시금을 받습니다.
한마디로 말하면, 월 300만 원 소득으로 30년을 넣으면 지금 돈으로 월 100만 원쯤입니다.
계산식과 가정 더 보기
- 월 연금 = 1.29 × (3,193,511 + B) × (1 + 0.05 × 20년 초과 연수) ÷ 12입니다. 20년 미만은 20년 금액에 50%부터 1년마다 5%를 더한 지급률을 곱합니다.
- 월 300만 원 30년이면 1.29 × 6,193,511 × 1.5 ÷ 12 = 998,704원입니다.
- 평균 소득자가 40년을 넣으면 1.29 × 2 × 2 ÷ 12 = 0.43, 즉 A값의 43%가 나옵니다. 연금개혁 뒤 명목 소득대체율 43%가 이 뜻입니다.
- 2025년 이전 가입 기간은 비례상수가 1.5에서 매년 조금씩 내려온 값이라 1.29보다 큽니다. 오래 가입한 분은 표보다 조금 더 받습니다.
- B값은 월 659만 원이 상한입니다. 2026년 7월부터 2027년 6월까지 적용되는 기준소득월액 상한이고, 하한은 41만 원입니다.
- 과거 소득은 재평가율로 현재 가치로 바뀌고, 받기 시작한 뒤에는 매년 물가만큼 오릅니다. 2026년 조정률은 2.1%였습니다. 표는 이 변화를 빼고 2026년 가치로만 계산했습니다.
- 배우자나 자녀가 있으면 부양가족연금이 더해집니다. 2026년 배우자 연 306,630원, 자녀와 부모는 1인당 연 204,360원입니다.
2. 1년 더 내면 평생 월 3만 3천 원이 늘어납니다
월 소득 300만 원이면 가입 기간 1년마다 월 연금이 33,290원씩 늘어납니다. 그 1년 동안 내는 본인 보험료는 직장인이 171만 원, 회사 몫이 없는 지역가입자는 342만 원입니다.
| 월 소득 | 1년 더 넣으면 월 연금 | 직장인 본인 1년 보험료 | 받아서 되찾는 기간 |
|---|---|---|---|
| 200만 원 | +27,915원 | 114만 원 | 약 3년 5개월 |
| 300만 원 | +33,290원 | 171만 원 | 약 4년 3개월 |
| 500만 원 | +44,040원 | 285만 원 | 약 5년 5개월 |
정리하면, 직장인은 연금을 받기 시작하고 4~5년이면 그 1년치 보험료를 되찾습니다. 지역가입자는 두 배인 7~11년이 걸립니다. 보험료율 9.5%로 계산했고 물가 반영은 뺐습니다.
3. 보험료는 2033년까지 매년 0.5%p씩 오릅니다
2026년 1월부터 보험료율이 9%에서 9.5%로 올랐고, 2033년 13%가 될 때까지 해마다 0.5%p씩 오릅니다. 직장인은 절반을 회사가 냅니다.
| 연도 | 보험료율 | 월 소득 300만 원 전체 | 직장인 본인 몫 |
|---|---|---|---|
| 2025년 | 9% | 270,000원 | 135,000원 |
| 2026년 | 9.5% | 285,000원 | 142,500원 |
| 2028년 | 10.5% | 315,000원 | 157,500원 |
| 2030년 | 11.5% | 345,000원 | 172,500원 |
| 2033년 이후 | 13% | 390,000원 | 195,000원 |
한마디로 말하면, 월 300만 원 직장인의 본인 보험료는 2033년에 지금보다 월 5만 2,500원 많아집니다. 2절의 되찾는 기간도 보험료가 오를수록 조금씩 길어집니다.
4. 60세에 당기면 70%, 70세로 미루면 136%입니다
1969년생 이후는 65세부터 받습니다. 최대 5년 당겨 받을 수 있지만 1년마다 6%가 깎이고, 최대 5년 미룰 수 있는데 1년마다 7.2%가 붙습니다.
총액으로 따지면 이렇습니다. 65세 100만 원과 70세 136만 원은 약 84세가 넘어야 미룬 쪽 합계가 앞섭니다. 60세 70만 원과 65세 100만 원은 약 77세가 넘으면 65세에 받은 쪽이 앞섭니다. 물가 반영은 양쪽에 똑같이 붙는다고 보고 뺀 계산입니다.
수급 나이와 조건 더 보기
- 정상 수급 나이는 1953~56년생 61세, 1957~60년생 62세, 1961~64년생 63세, 1965~68년생 64세, 1969년생 이후 65세입니다.
- 조기노령연금은 가입 기간 10년 이상이어야 하고, 당긴 해에 따라 70%, 76%, 82%, 88%, 94%를 받습니다.
- 연기연금은 1개월마다 0.6%가 붙고, 미루는 동안의 물가 상승도 반영됩니다.
- 손익분기 계산은 100 × (x − 65) = 136 × (x − 70)에서 x = 83.9세, 70 × (x − 60) = 100 × (x − 65)에서 x = 76.7세입니다.
5. 가입 기간을 늘리는 방법은 세 가지입니다
- 추후납부: 실직이나 사업 중단으로 못 낸 기간을 지금 보험료로 채웁니다. 10년 미만까지 신청할 수 있고 최대 60회로 나눠 낼 수 있습니다.
- 임의계속가입: 60세가 넘어도 65세 전까지 신청하면 계속 낼 수 있습니다. 10년을 못 채운 분이 연금 자격을 만드는 방법이기도 합니다.
- 크레딧: 2026년부터 출산 크레딧이 둘째가 아니라 첫째 아이부터 12개월씩 인정되고, 군 복무 크레딧은 최대 6개월에서 12개월로 늘었습니다.
정리하면, 연금액을 가장 확실하게 늘리는 건 소득보다 기간입니다. 비어 있는 기간이 있다면 공단에 추납 가능 기간부터 물어보는 게 좋습니다.
6. 이런 분이면 이렇게 보면 됩니다
- 30대 직장인이라면 표의 30년, 40년 칸이 내 예상에 가깝습니다. 월 소득 300만 원이면 지금 돈으로 월 100만~133만 원입니다.
- 프리랜서나 자영업자라면 신고 소득이 낮으면 B값도 낮아집니다. 월 200만 원 신고로 20년이면 월 56만 원 정도입니다.
- 50대에 가입 기간이 짧다면 10년을 채우는 게 먼저입니다. 10년을 못 채우면 연금 대신 일시금만 받습니다.
출처
- 국민연금공단, 연금급여 안내(기본연금액 산식, 비례상수, 지급률, 부양가족연금액), https://www.nps.or.kr/pnsinfo/ntpsklg/getOHAF0048M0.do?menuId=MN24001117&tab=tab2 (2026-09-30 확인)
- 국민연금공단, 노령연금의 종류, 수급요건 및 급여수준(수급 나이, 조기 지급률, 연기 가산율), https://www.nps.or.kr/pnsinfo/ntpsklg/getOHAF0056M0.do (2026-09-30 확인)
- 국민연금공단, 2026년 국민연금 재평가율 및 연금액 조정 안내(2026-01-13, A값 3,193,511원, 조정률 2.1%), https://nps.or.kr/pnsgdnc/newgdnc/getOHAE0001M1.do?hmpgBbsCd=BS20240137&hmpgCd=01&menuId=MN24000897&pageIndex=1&pstId=ZZ202600000000000027
- 국민연금공단, 연금보험료의 추후납부, https://www.nps.or.kr/pnsinfo/ntpsklg/getOHAF0047M0.do (2026-09-30 확인)
- 국민연금공단, 임의계속가입(60세 이후) 신청, https://www.nps.or.kr/elctcvlcpt/comm/getOHAC0000M5.do?menuId=MN24001069
- 보건복지부 보도자료(2025-12-29, 보험료율 9.5%, 소득대체율 43%, 크레딧 확대), https://www.mohw.go.kr/board.es?mid=a10503000000&bid=0027&list_no=1488390&act=view
- 대한민국 정책브리핑, 2026년 보건복지 정책 이렇게 달라집니다(2025-12-17, 출산 크레딧 첫째부터 12개월, 군 복무 크레딧 12개월), https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148956615
- 대한민국 정책브리핑(2026-01-12, 연금액 2.1% 인상, 기준소득월액 상한 659만 원, 하한 41만 원), https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148957832
- 보험저널 칼럼(2026-09-23, 연기 5년 36%, 조기 5년 30%), https://www.insjournal.co.kr/news/articleView.html?idxno=33228
- 계산은 담노트(2026-09-30). 2026년 비례상수를 전 가입 기간에 적용하고 A값과 B값을 2026년 가치로 고정한 단순 계산입니다.
© 담노트(damnote.com) · 이 글의 글과 표·차트는 저작권 보호를 받습니다. 출처(제목·링크)를 밝힌 부분 인용과 링크 공유는 환영하고, 전문 복제·무단 게재는 금지합니다.
